Как только переводы с карты на карту стали массовыми, стало понятно, что государственные органы обязательно постараются этим воспользоваться в своих целях. Главным интересантом тут явно выглядит налоговая, которая не без причин подозревает уклонение от налогообложения во многих таких переводах. И реально, многие частные услуги, оплачиваемые с карты на карту, оказывают лица, как предприниматели не зарегистрированные и никаких налогов не платящие.

Про этическую сторону вопроса я тут рассуждать не буду, затрону только юридическую и практическую часть.

Когда люди рассчитываются между собой безналичным способом, то это оставляет в учетных системах банков вполне стандартизованного вида информацию. Что делает теоретически возможным массированную обработку таких операций. Федеральная налоговая служба (ФНС) это хорошо понимает и предпринимает регулярные попытки добраться до этих данных. Поэтому периодически мы получаем всплески информационных пугалок типа: «Налогом обложат все поступления на счета физлиц».

Однако до сих пор ФНС остается ограничена в возможности получать выписки с банковских счетов физлиц понятием «банковской тайны». Юридически у ФНС есть возможность запросить выписку по любому счету физического лица только в рамках налоговой проверки. А для возбуждения налоговой проверки необходимы хоть какие-то основания. Таким образом, массированной обработки счетов всех физических лиц налоговой не произвести никак. Можно было жить относительно спокойно.

Но тут на арену вышел Центральный Банк России со своими методическими рекомендациями 16-МР от 06.09.2021 (https://www.cbr.ru/StaticHtml/...) и позаботился о борьбе с онлайн-казино и финансовыми пирамидами. Теперь на все банки возлагается обязанность (не стоит заблуждаться словом «рекомендации») постоянно анализировать все онлайн переводы своих клиентов-физлиц на предмет соответствия некоторым критериям. К подозрительным следует относить счета физлиц, с одновременно двумя и более признаками:

• — количество контрагентов — физических лиц (плательщиков и (или) получателей), более 10 в день, более 50 в месяц;
• — количество операций по зачислению и/или списанию денежных средств проводимых с контрагентами — физическими лицами, более 30 операций в день;
• — объемы операций по списанию и/или зачислению денежных средств совершаемых между физическими лицами, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
• — короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств и списанием;
• — в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и/или списанию денежных средств;
• — в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету в указанный период;
• — операции по списанию денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и/или индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
• — совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств.

Але-оп! И большая часть тех, кто использует свою карту для получения дохода от незарегистрированного предпринимательства, попали под особый контроль. Банки будут требовать пояснения по смыслу производимых операций и блокировать карты по закону 115-ФЗ на основании подозрений в легализации (отмывании) средств. Обязательно будут, ибо не соблюдать эти «рекомендации» для банков куда дороже.

Выбор тут будет невелик: либо ты честно сознаешься, что ведешь незаконную коммерческую деятельность через счет предназначенный для личных операций, либо попадаешь в межбанковский черный список отказников. В первом случае ты попадешь на проверку в налоговую, а во втором ни один банк тебе счет больше не откроет. Да и на работу устроиться будет непросто. Кадровики сейчас смотрят и все черные списки и кредитную историю и т.д.

Как это нередко бывает, при рубке леса летит много щепок. И влететь на блокировку карты можно будет и совершенно обычному человеку. Достаточно, например, собрать в один день с компании из более 10 человек деньги на подарок кому-то и сделать это на ту карту, которой редко пользуешься. Всё, два пункта выполнены. Или продать что-то дороже 100 тыс., получить на карту деньги и оставить на ней менее 10 тыс., остальное отправив другим людям (или сняв наличные). Опять два пункта выполнены.

Отмечу, что штраф для банка за нарушение требований 115-ФЗ и подзаконных актов может быть назначен Центральным Банком в размере 0,1% от капитала банка, но не менее 100 тыс.рублей. 0,1% от капитала Сбера сегодня составляет чуть менее 5 млрд.рублей. Что правильнее: рисковать таким размером штрафа или на всякий случай заблокировать физлицу карту? Угадайте выбор банка… Парам-парам-пам!